مبانی نظری و پیشینه تحقیق بانکداری اینترنتی در 70 صفحه با فرمت word  و قابل ویرایش

بانکداری اینترنتی

تعریف بانک:

بانک هاموسساتی هستند که از محل سپرده های مردم میتوانند سرمایه های لازم را در اختیار صاحبان واحدهای صنعتی، کشاورزی و بازرگانی واشخاص قرار دهند.در حال حاضر عموماً واژهبانکبه موسسه ای گفته می شود کهمجوزبانکداریداشته باشد.

خدمات بانکی

خدمات بانکي واعتباري: به انواع خدماتي که توسط بانک یاموسسه اعتباري به مشتري ارايه مي شود، اطلاق مي گردد.

انواع خدمات بانکی

خدمات بانکي و اعتباري به دو نوع به شرح زير تقسيم مي شود. « خدمات پايه » و « غير پايه»:

1-خدمات غير پايه: به خدماتي اطلاق مي شود که ارايه آن ها به مشتري، پيش نياز و لازمه ارايه ساير خدمات به وي نيست و يا به ارتباط مشتري با موسسه اعتباري استمرار نمي بخشد. ارايه اين خدمات به مشتري،فقط مستلزم شناسايي اوليه وي توسط موسسه اعتباري و به شرح مذکور در اين دستورالعمل است.

موارد ذيل از جمله مصاديق خدمات غير پايه است:

1-حواله وجوه؛

2-انجام هرگونه دريافت و پرداخت؛

3-خريد و فروش ارز اعم از نقدي، حواله اي، چک مسافرتي ارزي وموارد مشابه؛

4-صدور انواع چک هاي بانکي و چک هاي بين بانکي(چک رمزدار) وپرداخت چک؛

5-خريد و فروش گواهي سپرده(عام و خاص) و ديگر اوراق بهادار.

2-خدمات پایه:خدمات بانکی واعتباری که طبق مقررات ،پیش نیاز ولازمه ارایه خدمات توسط موسسه اعتباری می باشد وارایه آن به مشتری موجب می شود تا وی برای اخذ خدمات مکرر ومتمادی به موسسه اعتباری مراجعه نماید.موارد ذیل از جمله مصادیق این نوع خدمات می باشد:

1-افتتاح انواع حسابهای بانکی 2-اعطای تسهیلات وعملیات لیزینگ3-عملیات اعتباری اسنادی 4-صدورانواع ضمانت نامه های بانکی وظهرنویسی5-خرید دین ،وصول باتنزیل اسناد تجاری وبانکی (از جمله بروات ،چک وشفته) وظهرنویسی آن ها6-اجاره صندوق امانت7-صدور انواع کارت دریافت وپرداخت(بانک مرکزی ،تصویب نامه قانون مبارزه با پولشویی،1388)

2-2-5 )مشتری یا ارباب رجوع: منظور از مشتری یا ارباب رجوع در بانکها یا بطور کلی موسسات اعتباری هر شخص حقيقي يا حقوقي است که در موسسه اعتباري داراي حساب بوده و يا به نفع او يا به نمايندگي از سوي او، حساب بانکي به نام وي افتتاح شود؛

از سوی دیگر هر شخص حقيقي يا حقوقي که طرف مقابل موسسه اعتباري ( و يا ذينفع يا ذينفعان ) در رابطه با ديگر خدمات بانکي و اعتباري بوده بنحویکه از ناحيه وي ممکن است ريسک هاي مختلف به ويژه ريسک هاي شهرت و عملياتي متوجه موسسه اعتباري شود مشتری یا ارباب رجوع تلقی میشود.

در موسسات اعتباری مشتري به دو نوع مشتري گذري و دايمي به شرح زير تقسيم مي شود:

1-مشتري گذري: مشتري است که به منظور دريافت خدمات غيرپايه به موسسه اعتباري مراجعه کرده و ارائه خدمت به وي مستلزم تشکيل پرونده نمي باشد. ارتباط مشتري گذري با موسسه اعتباري فاقد ويژگي ” استمرار“ است. متقاضيان وصول وجه چک، حواله وجه و پرداخت قبوض از جمله مصاديق مشتريان گذري مي باشند.

2-مشتري دايمي: مشتري است که ارتباط وي با موسسه اعتباري، واجد ويژگي مهم استمرار است و به دليل نوع و ماهيت خدمات موردنياز، تشکيل پرونده جهت درج اطلاعات هويتي و ديگر اطلاعات مورد نياز براي وي ضرورت دارد.

برای استفاده این مشتریان که سرمایه های اصلی موسسات مالی وبانکها هستند سیستمهای اطلاعاتی ونرم افزارها وسخت افزار های مختلف طراحی می شود تا باسرمایه گذاری در این بخشها که با علوم جدید پیش می رود بتواند هم نیازهای مالی وخدماتی مشتریان را مرتفع کند وهم به هدف خود که کسب سود اوری است دست یابد.این مهم احتیا ج یک بستر مناسب ووسیع دارد تا بتواند این امور مهم را پیش ببرد که که این امر توسط تارت الکترونیک وبانکداری الکترونیک وبانکداری اینترنتی حاصل می شود.

2-3)اینترنت :

منشا اینترنت اساسا دردوره جنگ سرداست،دوره ای که درخلال آن کشمکش هسته ای به عنوان ضروری ترین خطرات بالقوه جهانی در نظر گرفته شد.اگرچه این خطر هرگز بطور جدی امنیت دولت امریکاراتهدید نکرد،اماباعث شد تاتاریخ در بخش دفاع امریکا ،آژانسهای طرح تحقیقات پیشرفته آرپا شکل گیرد.تاسیس شرکت (آرپانت^[1]) درسال 1969،به عنوان منشا پیدایش اینترنت شناخته شده است.(صارمی،1388،ص 25)

در اواخر شال 1969 وباراه اندازی اولین شبکه رایانه ای آرپانت فعالیت خودراشروع کرد .دانشگاه کالیفرنیا در لس آنجلس موسسه تحقیقاتی اسنفورد در پارک منلوی کالیفرنیا در سانتابارد بارا –ودانشگاه آتا فعالیت منفرد این مرکز چندان دوام نیاورد.در طی شانزده ماه وبه منظور انتقال سبد های اطلاعاتی ،بیش از ده مرکز تا حدود 2000بهره گیر وحداقل دو مسیر ارتباطی در بین دومرکز ایجاد شد.در اکتبر سال 1972 دراین گردهمایی بین المللی ارتباطات رایانه ای در واشنگتن ،نمایش عمومی آرپانت برگزار شد.

دراین گردهمایی ارایه دهندگان طرحها از کشور های مختلفی چون انگلستان ،سوئد ،نروژ،ژاپن،فرانسه،کانادا وایالات متحده حضورداشتند.افراد حاضر در گردهمایی به راه اندازی شبکه در سایر نقاط دنیا تاکید داشتند واین تاکید به شکل گیری گروه کاری بین شبکه ای^[2] منجر شد که بحث به هم پیوستن در سطح جهانی را مطرح کردند.خیلی زود اولین ارتباطات جهانی نروژ وانگلستان برقرار شد.

درگردهماییبرایتون در سال 1973 داده ها از طریق ماهواره به گون هیلی داونس در کرن وال واز آنجا از طریق کابل به دانشگاه لندن ارسال شد.به طوری که نمایندگان می توانستند از آرپانت به گونه ای استفاده کنند که گویی خود در ایالت متحده حضورداشتند.پیدایش اینترنت صرفا از پس آمد تلاش علمی ونظامی نیست ،بلکه از نتایج فعالیتهای تجاری عمده محسوب می شود.(randoph – kluver ,2006,p35)

اینترنت بیش از یک بزرگراه اطلاعاتی است، بزرگراه اطلاعاتی نمی تواند واژه اینترنت را توصیف نماید ؛اینترنت را باید مجموعه ای از بخشهای مختلف دانست وانرا بعنوان (سیستم اینترنت)در نظر گرفت.اینترنت مجموعه جهانی از شبکه ها وسرویس دهندگان وکامپیوتر هاست که از مجموعه مشترکی از پروتکلهای ارتباطی برای آنها استفاده می شود.پروتکلی که برای آرپانت بکار گرفته شد ^[3]TCP/IP بود که در اینترنت امروزی نیز از آن استفاده می شود.(jack goldsmith,2008,p21)

اینترنت زاده آرپانت (دی ارپا) است که توسط Drap (آژانس پروژه های تحقیقاتی پیشرفته سازمان دفاع آمریکا) ساخته شد،آرپانت طوری سازماندهی شد که هر کامپیوتر به دو کامپیوتر دیگر متصل شود و پیامهای ارسالی از یک نقطه شبکه به هر نقطه دیگر می توانستند از مسیر های مختلفی استفاده شوند.پس وجود یک قطعی در سیستم موجب بروز مشکلاتی می شد.سرانجام آرپانت با توسعه قراردادهای ارتباطی واتصال با شبکه های دیگر به اینترنت توسعه یافت.درشبکه عمومی اولیه اینترنت که بیشترتوسط دانشمندان ودانشگاهها استفاده می شد ،در ابتدا بیشتر دستیابی بر پایه متن استوار بود.در سال 1980 مشاوری در موسسهcern برنامه ای به نام enqir ساخت که از hostpats برای نگه داشتن رد پای افراد واطلاعات استفاده می کرد.اودر سال 1989 مقال ارائه کرد که cernیک سیستم فوق متن می سازد تاردپای اطلاعات جمع آوری شده را نگه دارد ؛این سیستم نیز واردworld wide web(www) شد.

سرانجام اولین زبان فوق متن html^[4] در آگوست 1991 منتشر شد واغلب مردم آنرا در حد مرورگری مانند لینوکس^[5] تجربه کردند که به کاربر اجازه تغییر قالب اصلی متن و همچنین پرش بین خط ها را می داد.mosaic هرکاری را که لینوکس انجام داده بود برروی ویندوز ومکینتاش باخصوصیت نمایش تصویر انجام داد وتوانست خود را به عنوان یک عنصر توانا درworld wide web(www) مطرح سازد .

در همان دوران بود که اینترنت در نظر عموم افراد رشد کرد.(Suler-john ,2004,p10)
استفاده کنندگان اینترنت از 90میلیون نفر در سال 1997 به 550 میلیون در سال 2000 رسید وگروه تحقیقاتی گانتر ^[6]تخمین زده است که هر چهار ثانیه یک آدرس جدید اینترنتی باز می شود.مطابق گزارش ACTIV MEDIA درآمد از طریق اینترنت در سال 1998 حدود 25 میلیون دلار ودر سال 2001 به 5/1تریلیون دلار رسید.(JACK –Goldsmith ,2008,p9)

حال باتوجه به درآمد حاصل از این دستاورد بشری برای کسب در آمد می تواند موسسات مالی را که هدف اصلی آنها کسب سود است را نیز ترغیب کند تا برای کسب سود بیشتر روی به اینترنت وخدمات اینترنتی وبانکداری اینترنتی بیاورند.حاصل این است که بانکها بااستفاده از اینترنتی وشبکه های موجو بتوانند به همه مشتریان در همه نقاط قابل تصور ارائه خدمات دهند وبتوانند براساس سرویس های مورد نظرکارمزد وسود مورد نظر رابه دست آورند.

2-4) تجارت الکترونیک
تجارت الکترونیک، عمده‌ترین دستاورد بکارگیری فناوری ارتباطات و اطلاعات (ICT) در زمینه‌های اقتصادی است. استفاده از این فناوری موجب توسعه تجارت، تسهیل ارتباطات عوامل اقتصادی، فراهم کردن امکان فعالیت برای بنگاه‌های کوچک و متوسط، ارتقای بهره‌وری، کاهش هزینه‌ها و صرفه‌جویی در زمان شده است. فناوری ارتباطات و اطلاعات امکان افزایش قابلیت رقابت‌پذیری بنگاه‌ها را فراهم ساخته و همچنین به ایجاد مشاغل جدید منجر شده است.
این واژه تعاریف مختلفی به شرح زیر دارد:

تمام ابعاد مختلف وفرایند بازار راکه بتوان بااینترنت وتکنولوژی انجام داد ،تجارت الکترونیکی می گویند.باتعریف دقیقتر تجارت الکترونیک یعنی انجام معاملات از طریق شبکه ،یاخرید وفروش محصولات وخدمات از طریق فروشگاههای الکترونیکی.(Petersik –szeged ,2008,p5)

2-4-1)تعریف تجارت الکترونیک
برای تجارت الکترونیک به عنوان یکی از پدیده‌های بزرگ قرن 21 تعاریف مختلفی ارائه شده است که از جمله آنها می‌توان به این موارد اشاره کرد:

تمام ابعاد مختلف وفرآیند بازار را که بتوان با اینترنت وتکنولوژی انجام داد ،تجارت الکترونیکی می گویند.با تعریف دقیقتر تجارت الکترونیک یعنی انجام معاملات از طریق شبکه یا خرید وفروش محصولات از طریق فروشگاههای الکترونیکی.(petersik szerged ,2008,p5) .

تجارت الکترونیک را می توان هرگونه امورتجاری وبازرگانی به صورت برخط واز طریق شبکه ای الکترونیک بیان نمود.این امور می تواند شامل عمده فروشی وخرده فروشی در کالای فیزیکی وغیر فیزیکی به مشتریان ودیگر موارد تجاری باشد.(seamus-ross ,2003,p16)

تجارت الکترونیکی را خریدوفروش از طریق شبکه اینترنت تعریف می کنند.ریپورت و جاورسکی نیز باتوجه به نقطه آغاز وپایان مبادله 4نوع گوناگون تجارت الکترونیکی که شامل مبادله شرکت با مشتری (B2C^[7])،مبادله مشتری با شرکت (^[8]C2B) ،مبادله شرکت با شرکت (B2B^[9]) ومبادله مشتری با مشتری (C2C^[10])است رادر فضای سایبری شناسایی کرده اند.

2-4-2)- مدلهاي تجارت الكترونيك

اگر براي داد و ستد از طريق اينترنت سه طرف كلي دولت، كسب و كار، و مصرف‌كننده را قایل شويم، اغلب B2B و B2c معرف تجارت الكترونيكي مي‌باشند. در ادامه اين مدلها معرفي مي‌شوند:

(B2B (Business to Business: تمام افراد طرف قرارداد و استفاده‌كنندگان از این تجارت الكترونيك، شركتها و يا سازمانها هستند. اين نوع تجارت بيشترين سهم را در تجارت الكترونيك داراست.

شكل خاصي از اين مدل كه به تجارت گروهي معروف است هنگامي اتفاق مي‌افتد كه اشخاص يا شركتها يا گروههاي تجاري با هم روي يك زمينه تجاري فعاليت مي‌كنند، مانند زماني كه چند شركت در جاهاي مختلف با هم روي طراحي اتومبيلي فعاليت مي‌كنند.

(C2B (consumer to Business : شامل فروش محصولات از شركتها و ارايه‌كنندگان خدمات به خريدارهاي شخصي مي‌شود. اين نوع تجارت الكترونيك خرده‌فروشي الكترونيك نيز ناميده مي‌شود. هرگاه يک شركت بزرگ خدمات يا توليدات خود را در اختيار يك كمپاني كوچك‌تر قرار دهد و حال آنكه اين كمپاني مشتري‌هاي ثابت خود را داشته باشد و به آنها سرويس دهد، اين مدل B2C ناميده مي‌شود.

نحوه ديگر تجارت الكترونيك B2C آن است كه شركتي خدمات، اطلاعات و توليدات خود را به كارمندانش ارایه مي‌دهد. اين مدل به اختصار B2^[11]E ناميده مي‌شود.
داد و ستد در اينترنت به شيوه‌هاي ديگري نيز امكان‌پذير است از جمله مي‌توان به مدلهاي زير اشاره كرد:

(B2C (Business to consumer: افرادي كه مي‌خواهند خدمات و توليدات خود را از طريق اينترنت به شركتها و سازمانها بفروشند اين قسمت را به وجود مي‌آورند همانند شخصي كه در جستجوي فروشنده‌اي براي اجناس خود باشد.

(C2C (consumer to consumer: در اين مدل يك شخص محصولش را به شخص ديگري مي‌فروشد . به طور مثال فروختن اتومبيل شخصي خود به ديگران از طريق اينترنت و ارايه خدمات به اشخاص و يا فروختن دانش شخصي به ديگري در اين مدل جاي مي‌گيرد. سايتهايي كه اجازه مي‌دهند تا اشخاص عادي اموال خود را براي حراج در آنها قرا ر دهند از اين قبيل هستند و حالت خاصي از C2C نيز زماني است كه

افراد موسيقي و فيلم و نرم‌افزار و ديگر كالاهاي ديجيتالي را با هم معاوضه مي‌كنند. امروزه با گسترش فناوري‌هاي بي‌سيم نوعي خاصي از تجارت الكترونيك بوجود آمده است که به آن سيار مي‌گويند.

تجارت الکترونیک صرفا این نیست که کارخانه ای یک وب سایت درست کند ،محصولاتش راتبلیغ کند ودرنهایت آنهارا به فروش گذارد .برای اینکه تجارت الکترونیک مدام در حال رقابت بوده وکارخانه ای به بیشترین حد سودآوری خودبرسد،لازم استکه تکنیک هایی رعایت شود.یک معامله در تجارت الکترونیک لازم است که شرطهای زیرراداشته باشد:"فروشنده^[12] " باید دارای اجزای زیر باشد:

1- یک وب سایت حقوقی (ثبت شده)باقابلیت های تجارت الکترونیکی (مثلا server معامله امن)

2- یک اینترنت حقوقی که سفارشات ،به روش موثری پردازش شوند.

3- کارمندان آشنا به علم IT^[13] که بتوانند جریان اطلاعات رامدیریت کرده واز سیستم تجارت الکترونیکی نگاهداری کنند.

"مشتریان"(در معاملات B2C) بایدافراد زیر باشند:

1-تعداد بسیار زیادی از افرادی که به اینترنت دسترسی ئترند دارای درآمدی هستندکه می توانند در همه حال از درآمد وکارت اعتباریشان استفاده نمایند.

1- دارای مقادیری کالا برای فروش باشند به قسمی که از فروش اینترنتی آنها به صرفه تر از روش فیزیکی باشد.

"دولت" برای ایجاد:

1-قوانین دولتی برای معاملات تجارت الکترونیکی (شامل مستندات وامضای دیجیتالی و...)

2-موسسات قانونی که بررعایت قوانین وضع شده توسط دولت ،نظارت می کند واز فروشندگان وخریداران ،درمقابل حیله گران محافظت می کند.

جزئیات:
توضیحات: فصل دوم پژوهش کارشناسی ارشد و دکترا (پیشینه و مبانی نظری پژوهش)
همرا با منبع نویسی درون متنی به شیوه APA جهت استفاده فصل دو پایان نامه
توضیحات نظری کامل در مورد متغیر
پیشینه داخلی و خارجی در مورد متغیر مربوطه و متغیرهای مشابه
رفرنس نویسی و پاورقی دقیق و مناسب
منبع : انگلیسی و فارسی دارد (به شیوه APA)